Comment l’IA permet d’optimiser l’analyse des comptes clients

L’analyse des relevés de comptes effectuée par les banques, les courtiers, les assurances et les organismes de financements spécialisés, représente une part importante du temps alloué à la gestion des dossiers.

Ainsi, accélérer cette étape, pour un octroi de crédit ou une ouverture de compte, se révèle être un véritable enjeu pour les professionnels du secteur.

Grâce à une technologie inédite, basée sur l’intelligence artificielle, cette analyse peut être optimisée. L’objectif est d’offrir à la fois plus d’efficacité opérationnelle et une meilleure maitrise du risque.

Récupérer les données bancaires pour les exploiter

Une ouverture de compte ou une demande de financement sont des sources d’opportunités mais aussi de risques pour les banques et les organismes de crédits. Le relevé de comptes devient le support indispensable à analyser, car il contient beaucoup d’informations pour découvrir le comportement bancaire d’une personne. Encore faut-il que cet examen soit minutieux et approfondi.

La première étape consiste à extraire les informations des relevés des comptes pour les transformer en données exploitables numériquement. La manière de récupérer les données bancaires va dépendre du support d’un relevé de compte :

• Support papier :

En général, le client ou le prospect transmet ses relevés de compte à son conseiller sous forme papier. Pour extraire les données de ces relevés, il faut d’abord les numériser et ensuite réaliser un traitement d’océrisation (Reconnaissance automatique de caractère – OCR). Cette opération est nécessaire pour extraire les informations et les convertir en données exploitables par un traitement informatique.

• Support numérique :

La DSP2 (Directive européenne) a permis de définir un cadre juridique visant à mieux protéger les banques et les clients dans les échanges de données au travers de l’Open Banking. Le client va donc pouvoir, via un processus d’authentification forte, autoriser le partage de ses informations bancaires sous forme numérique.

Les clients étant de plus en plus multi-bancarisés, de nouvelles sociétés se sont créées : les agrégateurs de comptes. Elles proposent notamment des interfaces pour récupérer les données bancaires d’un client (relevé de comptes, épargne, crédits en cours), dans ses différentes banques. L’un des avantages est de pouvoir récupérer facilement un historique de plusieurs mois.

Bon à savoir : Ces aspects se révèlent fondamentaux pour les établissements chargés  des dossiers de financement Location Longue Durée (LLD) ou Location avec Option d’Achat (LOA).

Analyser le dossier et le potentiel client

La deuxième étape consiste à examiner l’ensemble des données bancaires récupérées. Il était important de simplifier, d’optimiser et d’accélérer cette phase. C’est aujourd’hui possible grâce à BSA (Bank Statement Analyser), l’outil innovant basé sur des technologies d’intelligence artificielle et développé par Prologia.

En quelques secondes, il effectue l’analyse complète des informations et génère une synthèse sous forme d’explication et d’indicateurs. Cette étude permet notamment :

• De calculer d’une note d’appréciation du comportement bancaire, le scoring du client
• D’analyser les charges et les revenus pour faire une synthèse des différents postes budgétaires du client (salaire, logement, crédits, …).
• De consolider l’analyse des comptes de plusieurs personnes et donc d’avoir une vision globale du comportement bancaire d’un ménage.
• De neutraliser les virements inter comptes pour avoir une vision précise des dépenses et des revenus perçus par un ménage.
• D’identifier les opérations récurrentes par rapport aux opérations ponctuelles.

Lors de l’octroi d’un crédit ou d’un rachat de crédits, cette analyse peut :

• Générer des indicateurs de risque (reste à vivre, capacité d’épargne, agios ou incidents, …)
• Déceler des opportunités commerciales, sources de PNB supplémentaire, notamment au travers des informations sur son taux d’équipement : services bancaires, assurances et épargne. Le conseiller peut identifier les produits susceptibles d’être souscrits par le client ou le prospect.

De nombreux contrôles sont réalisés pour :

• Détecter les relevés de comptes falsifiés
• Faciliter l’identification des « comptes dissimulés » (volontairement ou pas)

Tous ces indicateurs peuvent être stockés dans le système informatique (SI) de la banque et/ou transmis à un outil d’analyse du risque crédit pour une exploitation optimale.

L’inspection des relevés de compte est chronophage. Dans un environnement toujours plus concurrentiel, l’outil BSA va alléger la charge de travail des conseillers, qui vont se concentrer sur des missions commerciales à haute valeur ajoutée. Ce procédé est un véritable outil décisionnel. Il réduit fortement le risque en offrant un contrôle rapide, complet et sûr du comportement bancaire facilitant ainsi la prise de décision. Il permet également uniformiser l’analyse d’un relevé bancaire pour limiter le suggestif, lié à une étude manuelle.